Bauzinsen auf 15-Jahres-Hoch – wie sich die Kosten trotzdem senken lassen

Immobilienkredite sind so teuer wie seit 15 Jahren nicht mehr. Für ein Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung liegen die Konditionen nach aktuellen Zahlen von Prohyp bei 4,36 %, nachdem sie vor wenigen Wochen noch bei knapp 4 % lagen. Treiber sind die zuletzt deutlich gestiegenen Renditen von Staatsanleihen, die die Bauzinsen nach oben ziehen. Schon wenige Zehntel machen viel aus: Bei einer Kreditsumme von 300.000 Euro und 2 % anfänglicher Tilgung erhöhen rund 0,35 Prozentpunkte die Monatsrate um etwa 90 Euro, auf zehn Jahre gerechnet sind das fast 11.000 Euro. Machtlos sind Käuferinnen und Käufer deshalb aber nicht. Ein Hebel ist die sogenannte Muskelhypothek: Wer in der eigenen Immobilie selbst malert, Böden verlegt oder fliest, dem rechnen viele Banken diese Eigenleistung als zusätzliches Eigenkapital an. Das senkt den Beleihungsauslauf und damit den Zins. Bei handwerklichen Laien mit Vollzeitjob erkennen viele Banken 10.000 bis 20.000 Euro an, bei Profis auch deutlich mehr. Wichtig bleibt eine realistische Einschätzung: Wer neben dem Job nur stundenweise arbeiten kann, braucht länger, zahlt womöglich weiter Miete und spart am Ende wenig. Auch die Familie kann helfen, ganz ohne Erbe. Besitzt ein Angehöriger eine abbezahlte Immobilie, lässt sich darauf eine Grundschuld eintragen, die der Bank als zusätzliche Sicherheit dient. Das drückt den Beleihungsauslauf und den Zinssatz spürbar: Sinkt der Beleihungsauslauf von 100 auf 60 %, sind 0,5 bis 0,6 Prozentpunkte drin. Ein weiterer Hebel sind zinsgünstige Förderdarlehen der KfW, deren Zins spürbar unter dem Marktniveau liegt. Für bestimmte KfW-Darlehen ist ein Zinssatz von rund einem Prozent realistisch, und auch das senkt die monatliche Belastung. Gerade Familien mit Kindern und einem mittleren Einkommen profitieren, da sich die Grenze auf das zu versteuernde Haushaltseinkommen bezieht.